眾安保險(xiǎn)于11月6日正式掛牌，標(biāo)志著首家專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企誕生。因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)大佬——阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰加盟，讓眾安保險(xiǎn)更令人關(guān)注。

毫無疑問，“三馬”賣保險(xiǎn)有強(qiáng)大的股東做靠山，專做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生意，集生產(chǎn)、銷售、服務(wù)于一體，顛覆了保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。盡管“三馬”均表示，無法預(yù)知未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)如何發(fā)展，但其帶來一場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)的變革成為必然。

“三馬”對(duì)哪些可網(wǎng)銷起分歧

盡管“三馬”一致看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，一致認(rèn)為無法預(yù)知未來的市場(chǎng)發(fā)展，但什么樣的保險(xiǎn)可以在互聯(lián)網(wǎng)上開賣出現(xiàn)了分歧。

馬明哲將能否在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)進(jìn)行了分類，人壽保險(xiǎn)涉及到人的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及單位的個(gè)體情況，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)需要做體檢等等，不容易在網(wǎng)上銷售，而像意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和部分財(cái)險(xiǎn)可以網(wǎng)銷。他認(rèn)為，網(wǎng)銷產(chǎn)品一部分是傳統(tǒng)渠道搬上去的，另一部分是新創(chuàng)造出來的。互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)里有些是顛覆性的，但絕對(duì)不是取代。

而馬云卻直言反駁，覺得原則上傳統(tǒng)公司可干的活兒，互聯(lián)網(wǎng)都能干。對(duì)于復(fù)雜的財(cái)險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，他認(rèn)為可以用技術(shù)最不復(fù)雜的方法去解決。而馬明哲則認(rèn)為，所有東西都可以上互聯(lián)網(wǎng)，可能是1000年以后。

猜想1

■引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圈地運(yùn)動(dòng)

“三馬”賣保險(xiǎn)各有所圖，平安將觸角伸入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)企也已備戰(zhàn)。

眾安保險(xiǎn)與阿里巴巴和騰訊具有血緣關(guān)系，在服務(wù)兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的客戶方面具備先天優(yōu)勢(shì)，而其制定的風(fēng)險(xiǎn)保障方案又能穩(wěn)定股東的客戶群，減少糾紛，樹立電商的商業(yè)信譽(yù)，使互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)更安全。

同時(shí)，眾安保險(xiǎn)的客戶也有可能直接與平安接觸。眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理尹海在回答媒體提問時(shí)透露，如果眾安保險(xiǎn)的客戶有線下理賠方面的特殊需求，可能會(huì)以專業(yè)外包形式委托股東中國(guó)平安和其他第三方公司進(jìn)行線下理賠查勘。“阿里巴巴和騰訊客戶量合計(jì)超過8億，一旦成為眾安保險(xiǎn)的客戶，如果100個(gè)客戶中有一位需要線下服務(wù)，就會(huì)有800萬有可能成為平安的潛在客戶。”一位分析人士解釋，中國(guó)平安目前擁有全牌照，有機(jī)會(huì)為客戶提供一站式金融理財(cái)服務(wù)，這樣一群潛在客戶爆發(fā)出的購(gòu)買力，足以與目前平安年增長(zhǎng)的客戶群媲美。

正如此前險(xiǎn)企看好銀保市場(chǎng)時(shí)紛紛與銀行簽訂各種戰(zhàn)略合作協(xié)議，甚至建立聯(lián)姻關(guān)系一樣，有了中國(guó)平安率先觸及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，勢(shì)必有更多的保險(xiǎn)巨頭加盟形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的圈地運(yùn)動(dòng)。此前尹海曾任職的華泰財(cái)險(xiǎn)曾與淘寶合作推出退貨險(xiǎn)，近日國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)也與京東商城推出此類產(chǎn)品，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭與電商建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成為一種趨勢(shì)。

猜想2

■與傳統(tǒng)市場(chǎng)形成兩強(qiáng)格局

專注責(zé)任險(xiǎn)與保證險(xiǎn)只是暫時(shí)的，更周全的服務(wù)是終極目標(biāo)，兼業(yè)將成為必然。

依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的開業(yè)批復(fù)，眾安保險(xiǎn)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要有“與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)”等。而此前，這類保險(xiǎn)多由險(xiǎn)企的直銷渠道或代理人渠道來完成，一旦眾安保險(xiǎn)憑借股東強(qiáng)大的資源優(yōu)勢(shì)介入網(wǎng)絡(luò)客戶群，必將擠壓傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的渠道業(yè)務(wù)。

更值得關(guān)注的是，未來經(jīng)營(yíng)模式逐漸成熟的眾安保險(xiǎn)是否會(huì)成為大而全的財(cái)險(xiǎn)公司，尹海表示要做到小而專，專注互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，但并沒有排除介入其他領(lǐng)域的可能。據(jù)介紹，眾安保險(xiǎn)計(jì)劃在一兩年之內(nèi)確立起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，包括對(duì)銷售、營(yíng)運(yùn)、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)據(jù)等方面能夠摸索出一套相對(duì)可控的、可靠的體系和經(jīng)驗(yàn)。

但更大的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)眾安保險(xiǎn)而言也極具誘惑力。尹海曾透露，目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)70%的業(yè)務(wù)來自車險(xiǎn)，暫時(shí)不會(huì)去做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@需要大量的線下服務(wù)，這和眾安保險(xiǎn)目前的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、目標(biāo)客戶定位有差別。但是，他還補(bǔ)充，條件成熟了也不排除去申請(qǐng)更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如此一來，監(jiān)管能否為其放行就顯得尤為關(guān)鍵。

也有保險(xiǎn)分析人士認(rèn)為，未來眾安保險(xiǎn)時(shí)機(jī)成熟了，即使不能直接獲得經(jīng)營(yíng)其他險(xiǎn)種的牌照，也完全可以通過兼業(yè)業(yè)務(wù)搶占這塊市場(chǎng)，如代理銷售車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及理財(cái)型保險(xiǎn)。

猜想3

■網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)引入傳統(tǒng)市場(chǎng)

保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)需要經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因沒有精準(zhǔn)數(shù)據(jù)而步履蹣跚。

目前，各家險(xiǎn)企紛紛在互聯(lián)網(wǎng)上開賣保險(xiǎn)，但這僅僅是傳統(tǒng)產(chǎn)品的復(fù)制，將互聯(lián)網(wǎng)視為一種營(yíng)銷渠道加以利用，而眾安保險(xiǎn)顯然是另辟蹊徑，專注服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)交易，從全球來看，眾安保險(xiǎn)無疑是首吃螃蟹者。保監(jiān)會(huì)為“三馬”放行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照，也意在為創(chuàng)新開啟綠燈。

尹海說，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)者和參與者制定一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。制定此類方案的基礎(chǔ)就在于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)有數(shù)據(jù)。

未來眾安保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的推出很可能就是基于阿里巴巴和騰訊在線交易的各種數(shù)據(jù)。尹海認(rèn)為，不會(huì)直接用股東的數(shù)據(jù)和客戶的信息，但可以通過建立初始的計(jì)算模型和算法，在大數(shù)據(jù)中計(jì)劃出自己想要的數(shù)據(jù)結(jié)果，從而進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，而互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)交易的信用評(píng)價(jià)也將作為保險(xiǎn)產(chǎn)品推出的依據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)也將引入傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的定價(jià)體系。